小額信貸業(yè)務存在的問題及對策建議
2022-12-01閱讀量:105052
我國普惠金融下階段發(fā)展重點是普惠融資,隨著相關政策對中小微企業(yè)的貸款扶持,眾多企業(yè)覺得貸款獲取更容易、便捷,但在規(guī)模擴張較快的同時,信貸業(yè)務經營中的下沉風險加大、觸達渠道匱乏、中小微企業(yè)信息受約束等問題日益凸顯。中小微企業(yè)融資難、融資貴是歷史性問題,其原因有融資需求者自身問題、金融供給不足、信息不對稱等原因。若要解決這些問題,還需要借助金融科技的力量,基于大數據、人工智能、云計算等技術的應用和深入融合。破邏輯之困、破安全之困、破數據之困,需要搭建場景式獲客、活客、留客。建立敏捷協(xié)同偏平化的組織架構,打破傳統(tǒng)層級層級式、區(qū)域化、條線分割的制約。用活數據,推進業(yè)務數據化、數據業(yè)務化,需要全面對接數據經濟時代。
一、小額信貸業(yè)務的風險與挑戰(zhàn)
1、用戶體驗感不足;
2、運營成本不斷攀升;
3、勞動力過于密集;
4、缺乏有效觸達渠道,難以獲取新客戶,獲客難、成本高,規(guī)模擴張背景下,優(yōu)質客戶相對不足,業(yè)務下沉面臨較大的業(yè)務風險;
5、缺乏高質量信息,數字普惠融資面臨較大的信息約束;
6、主流小貸模式人力資本和貸后風險突顯,成本收益難平衡;
7、缺乏針對小微企業(yè)信貸的長期戰(zhàn)略、公司治理結構、組織架構及管理體系;
8、信貸產品同質化嚴重,業(yè)務流程管理混亂,運營效益有待提高、風險管控弱;
9、不良資產快速攀升,擠壓信貸投放空間
10、信貸法律體系不完善,貸款效率與監(jiān)管難度難平衡
11、管理制度不健全,缺乏完整的信用數據;
12、傳統(tǒng)信貸管理模式,信貸結構調整未跟上時代步伐;
二、金融企業(yè)如何應對風險
1、加強信息化建設,在金融科技的強力驅動下,科技賦能金融已成為金融科技企業(yè)發(fā)展的核心競爭力;
2、調整信貸產品結構,優(yōu)化信貸產品體系;
3、完善互聯(lián)網信貸法律體系,加強監(jiān)管力度;
4、構建完善的互聯(lián)網金融平臺體系,優(yōu)化信貸業(yè)務模式;
5、大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務;
6、完善風控體系;
7、以數字服務平臺為載體,創(chuàng)新獲客模式;
8、搭建金融服務平臺,廣泛連接賦能社會各方面價值信息源,將各類連接網絡有機銜接起來,形成私域流量;
9、建立差異化多樣化的普惠融資供給生態(tài);
10、建立健全數字信貸創(chuàng)新的基礎設施體系建設;
11、形成良好的數字普惠信貸治理結構和秩序。
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