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我國普惠金融下階段發展重點是普惠融資，隨著相關政策對中小微企業的貸款扶持，眾多企業覺得貸款獲取更容易、便捷，但在規模擴張較快的同時，信貸業務經營中的下沉風險加大、觸達渠道匱乏、中小微企業信息受約束等問題日益凸顯。中小微企業融資難、融資貴是歷史性問題，其原因有融資需求者自身問題、金融供給不足、信息不對稱等原因。若要解決這些問題，還需要借助金融科技的力量，基于大數據、人工智能、云計算等技術的應用和深入融合。破邏輯之困、破安全之困、破數據之困，需要搭建場景式獲客、活客、留客。建立敏捷協同偏平化的組織架構，打破傳統層級層級式、區域化、條線分割的制約。用活數據，推進業務數據化、數據業務化，需要全面對接數據經濟時代。

一、小額信貸業務的風險與挑戰

1、用戶體驗感不足；

2、運營成本不斷攀升；

3、勞動力過于密集；

4、缺乏有效觸達渠道，難以獲取新客戶，獲客難、成本高，規模擴張背景下，優質客戶相對不足，業務下沉面臨較大的業務風險；

5、缺乏高質量信息，數字普惠融資面臨較大的信息約束；

6、主流小貸模式人力資本和貸后風險突顯，成本收益難平衡；

7、缺乏針對小微企業信貸的長期戰略、公司治理結構、組織架構及管理體系；

8、信貸產品同質化嚴重，業務流程管理混亂，運營效益有待提高、風險管控弱；

9、不良資產快速攀升，擠壓信貸投放空間

10、信貸法律體系不完善，貸款效率與監管難度難平衡

11、管理制度不健全，缺乏完整的信用數據；

12、傳統信貸管理模式，信貸結構調整未跟上時代步伐；

二、金融企業如何應對風險

1、加強信息化建設，在金融科技的強力驅動下，科技賦能金融已成為金融科技企業發展的核心競爭力；

2、調整信貸產品結構，優化信貸產品體系；

3、完善互聯網信貸法律體系，加強監管力度；

4、構建完善的互聯網金融平臺體系，優化信貸業務模式；

5、大力發展綠色信貸業務；

6、完善風控體系；

7、以數字服務平臺為載體，創新獲客模式；

8、搭建金融服務平臺，廣泛連接賦能社會各方面價值信息源，將各類連接網絡有機銜接起來，形成私域流量；

9、建立差異化多樣化的普惠融資供給生態；

10、建立健全數字信貸創新的基礎設施體系建設；

11、形成良好的數字普惠信貸治理結構和秩序。

傳統金融機構數字化轉型升級勢在必行，金融科技將成為金融領域轉型的重要驅動力和行業發展的新引擎，通過金融科技賦能，并結合自身的投研、運營、服務等優勢，將智能化、個性化、多樣化的金融產品帶給大家，讓大家享受更便捷的金融服務。四象聯創科技作為專業的金融科技綜合解決方案提供商，憑借豐富的經驗和專業的研發團隊，十余年來已形成金融類產品體系，針對不同的金融場景提供合規、安全、靈活的互聯網+場景金融的一體化解決方案。